0免赔、海外保障、老年人投保…陷入内卷的百万医疗险如何寻找新蓝海？

近年来，在惠民保的夹击下，百万医疗险陷入增长瓶颈。（详见《百万医疗险狂飙失速后寻找新出路，“0免赔额”会是解药吗？下一个客户增量在哪？》）

在产品同质化严重的内卷环境中，保险公司开始在以往未触达的的领域进一步挖掘，继0免赔、非标体可投保之后，还有什么新方向？

海外医疗仅需百元

(资料图片仅供参考)

近日，“海一生”百万医疗险上线，这款产品由太平洋健康保险股份有限公司承保，AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险提供再保支持（除海外疗法）、Further（孚泽北京）提供创新疗法服务支持、劳合社保险（中国）有限公司提供海外疗法责任再保支持，水滴保负责独家销售。

“蓝海一生”百万医疗险进一步放宽投保年龄和理赔门槛。出生满30天-80周岁的用户可以投保。多个家庭成员共同购买该产品，还可以额外再享受最高20%的购险折扣，并可共享1万元免赔额。

该产品与其他百万医疗产品不同处在于覆盖了最高500万元保额的海外先进医疗保障。这500万的保额可用于硼中子俘获疗法、CAR-T、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法，以及未来可能新增面世的多种海外先进创新疗法，覆盖美国、英国、德国、日本、新加坡等70余家海外医院。同时，考虑到海外就医的复杂性，产品还涵盖了就医绿通、治疗评估、翻译、海外陪诊、海外医疗直付、交通/住宿报销等服务。

价格方面，以30岁用户为例，一年的保费仅为204元起，每个月仅需17元起。水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。目前添加了海外创新疗法责任的保险产品，基本定位于中高端市场。 “高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确是用户实实在在的需求。”冉伟强调。

据界面新闻记者了解，海外医疗保险产品分为两种，一种是海外就医费用全覆盖的产品，这种产品一般按地区分为全球（含美国），全球（不含美国）以及亚洲地区。以全球（含美国）私家病房为例，30岁用户每年的保费高达三万以上，对应的报销额度在每年千万水平；另一种仅包含特定疾病（如癌症）海外治疗的专项医疗险，30岁用户每年保费在1900元左右。

而“蓝海一生”百万医疗险为了把价格降至大部分人群可接受范围，把海外的医疗保障限制在特定先进疗法上。另外，“蓝海一生”百万医疗险也被视作一款提升客户保险意识的工具，它与长期百万医疗险结合，购买了1年期的蓝海一生百万医疗险之后，可以免等待期、免健告，直转到保证续保的20年长期百万医疗险。

需求推动健康险迭代

谈及未来健康险的发展，水滴公司总精算师滕辉认为，随着中国人口老龄化的加剧，老年方向的健康险是个蓝海市场。从需求端来说，对于老年人未来的老年保障、老年服务相关的风险敞口、风险需求越来越大，但目前的市场主体可能由于自身机制的原因、数据的原因、担心风险的原因没法推出相关的针对老年人的专属保险产品，但实际上未来可能是一个需求驱动的过程。

对于老年产品，滕辉认为不用担心也不用恐惧，“市场上总有那么一批吃螃蟹的保险公司敢试敢创新，特别是通过短期险、一年期保险的方式快速积累经验、积累数据，再复制到更长期的保险产品设计上去。”

太保健康互联网业务中心产品业务总监付文婕认为，医疗技术的不断进步会推动商业健康险产品的迭代。

她坦言，目前中国健康险发展仍然面临较大挑战。首先，短期经济形势的不确定性会影响健康保险消费预期，而且重疾和百万医疗的渗透率相对较高，新单增速会面临压力；其次，产品结构不合理，供给和需求始终存在错配，行业主要还是在用挑选客户、依靠信息差和发生率盈利，以及靠利差费差在做健康险，客户很难对保险有切实感知。

机遇也同样存在，付文婕提到，未来健康险产品结构势必需要逐步调整，医疗、失能、护理的比重会提升，不能一味追求低价给到客户的性价比高，而要让客户有超额的获得感和可及性；另外，中国人口的死亡模式已经从以急性传染性疾病为主转变为以慢性疾病为主，而慢性病是可预测且可以管理的，健康险行业产品设计的角度可以适时发生转变，提升精细化管理能力，通过一些预防医疗以及数据分析更好地降低后续的重症发生率以及长期医疗赔付风险。

（文章来源：界面新闻）

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